Закон о предоставлении льготного периода заемщикам из-за распространения коронавирусной инфекции вступил в силу 4 апреля. Это значит, что граждане, индивидуальные предприниматели, организации малого и среднего бизнеса, которые оказались в сложной жизненной ситуации или пострадали от снижения доходов, могут претендовать на кредитные каникулы продолжительностью до полугода.
Гражданин может подать требование о предоставлении льготного периода по платежам – кредитных каникул, если его доходы за месяц сократились по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году на 30% и более. Заемщик должен максимально полно проинформировать своего кредитора о доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления.
Расчет среднемесячного дохода заемщика производится в соответствии с методикой, в которой указано, какие виды доходов и в каком порядке учитываются. Документы, подтверждающие снижение дохода — справка из налоговой инспекции, справка о регистрации на бирже труда, больничный лист и другие документы. Полный список документов уточняйте в своем банке. Обратиться к кредитору за предоставлением кредитных каникул можно в любой день до 30 сентября.
При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора,через личные кабинеты или электронную почту, чтобы свести к минимуму личное общение.
Важно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз, поэтому если вы пока имеете возможность платить по кредиту, лучше приберечь право на каникулы на будущее. Также необходимо понимать, что по окончании кредитных каникул нужно будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Если заемщику сложно самостоятельно оценить шансы на отсрочку, стоит заранее – до подачи заявления – проконсультироваться у своего кредитора: если при проверке документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени).
За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого займа не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы: для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей; для потребительских кредитов, заемщики по которым — индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей; для потребительских кредитов, предусматривающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщики по которым — физические лица (кредитные карты), — 100 тысяч рублей; для потребительских кредитов на покупку автомобиля — 600 тысяч рублей; для ипотечных кредитов — 1,5 млн. рублей.
В случае если заемщику отказано в предоставлении кредитных каникул, а возможности продолжать платить по кредиту у него нет, гражданину следует обратиться к кредитору индивидуально с заявлением о реструктуризации займа – переносе сроков платежа, уменьшении его размера. Банк России рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, чтобы сделать выплаты посильными.
На предоставление кредитных каникул могут претендовать субъекты малого и среднего бизнеса, ведущие деятельность в сферах, наиболее пострадавших в результате пандемии. Перечень отраслей экономики также определен законом — предприниматели могут обратиться к своему кредитору (в банк, микрофинансовую организацию и другим кредиторам) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей сроком до 6 месяцев. Кредитор обязан рассмотреть заявление в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.
Если бизнес не относится к утвержденному перечню отраслей, предприниматель может обратиться с заявлением о реструктуризации кредита. Банк России разрешил банкам не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам, то есть у банка не возникает дополнительно связанных с этим затрат. Регулятор ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.
Индивидуальные предприниматели также имеют право претендовать на льготный период, но при этом могут выбрать подходящий им вариант: либо получить право на кредитные каникулы по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса, обратиться за реструктуризацией кредита или займа по тем же правилам, что и субъект МСП. Однако ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно. Индивидуальный предприниматель может просить либо полностью приостановить платежи на льготный период, либо уменьшить их размер до посильного уровня.
Если кредитор отказывается идти вам навстречу или вы считаете, что ваши права нарушены, направляйте обращение, как и прежде, в электронном виде через интернет-приемную Банка России. Рассмотрение поступающих обращений потребителей финансовых услуг продолжается в обычном режиме. Предпринимателю также следует обратиться за помощью в деловое объединение, в котором он состоит (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). По договоренности Банка России с кредиторами и бизнес-объединениями эти организации окажут ему содействие в коммуникации.
